Porównywarka kredytów hipotecznych

Istotą finansowania kredytem jest rozłożenie płatności na dłuższy okres i mniejsze kwoty, które znacznie łatwiej wygospodarować z posiadanego budżetu. Warto jednak wiedzieć, jakie rodzaje rat może zaproponować bank i jaki wpływ mają one na całkowity koszt kredytu.

Rodzaje rat

Zasadniczo całość zobowiązania może zostać rozłożona na równe raty kapitałowo-odsetkowe (tzw. raty annuitetowe), raty malejące lub balonowe.

Pierwszy rodzaj rat wyróżnia się taką samą kwotą do spłaty każdego miesiąca. W uproszczeniu wylicza się ją dodając do kapitału naliczone od całej pożyczonej kwoty odsetki, a następnie dzieląc tę sumę na odpowiednią liczbę rat. Taka konstrukcja jest chętnie wybierana przez kredytobiorców ponieważ jest wygodna i pozwala łatwo zaplanować harmonogram spłaty.

Raty malejące są najwyższe w początkowym okresie spłacania kredytu, po czym stopniowo obniżają się. Dzieje się tak dlatego, że odsetki naliczane są w inny sposób – pożyczony kapitał dzieli się na liczbę planowanych rat, a następnie do każdej z nich osobno dolicza się odsetki od pozostałej do spłaty części kapitału. Dzięki temu całkowita kwota odsetek jest niższa niż w przypadku rat równych.

Rzadziej spotykanym rodzajem rat jest tzw. rata balonowa. W przeciwieństwie do pozostałych form wyróżnia ją spłata na początku samych odsetek, później zaś całości pożyczonego kapitału (lub kapitału wraz z ostatnią częścią odsetkową). Niekiedy również spłatę tego typu stosuje się w nieco zmodyfikowanej formie – ostatnia rata nie stanowi wówczas całości kapitału ale znaczną jego część, pozostałą kwotę spłaca się natomiast w ratach kapitałowo-odsetkowych rozłożonych na cały okres kredytowania.

Rata a koszt kredytu

Sposób płacenia rat ma istotny wpływ na ostateczny koszt kredytu poprzez kształtowanie całkowitej wielkości odsetek. Suma ta jest najmniejsza w przypadku rat malejących, ponieważ ich konstrukcja pozwala na szybsze spłacanie kapitału i naliczanie odsetek od coraz mniejszej podstawy.

Trzeba jednak pamiętać, że wielkość raty nie jest wyznacznikiem rzeczywistego kosztu kredytu. Na ratę ma wpływ wielkość nominalnego oprocentowania, które stanowi składową całkowitych kosztów, nie jest jednak ich jedynym elementem. Każdy kredyt oprócz kosztów odsetkowych obciążony jest również prowizją, kosztami dodatkowych ubezpieczeń itp. Dlatego porównując oferty banków należy kierować się nie wysokością raty płaconej co miesiąc ale rzeczywistą roczną stopą oprocentowania (RRSO).