Porównywarka kredytów hipotecznych

Czym jest Indeks Zadłużenia?

Indeks Zadłużenia przygotowywany jest co miesiąc przez analityków serwisu Comperia.pl. Badane są zmiany poziomu całkowitego zadłużenia (wyrażonego w złotych) pozostającego do spłaty dla przykładowych kredytów hipotecznych na 300 tys. zł na 30 lat. Dla lepszego porównania tych zmian przyjęto, że takie zobowiązania zaciągane były na początku 2006, 2007, 2008 i 2009 roku. Indeks Zadłużenia odpowiada m.in. na pytania: czy warto przewalutować kredyt albo czy warto go akurat nadpłacić.

Komentarz analityka

W przeciągu ostatniego miesiąca złoty osłabił się dość zdecydowanie zarówno wobec euro, jak i franka szwajcarskiego. Rodzima waluta zaczęła mocno deprecjonować pod koniec maja, i wstrzymała ją dopiero interwencja walutowa Narodowego Banku Polskiego 7 czerwca.

Niemniej od połowy maja br. do połowy czerwca bankowy kursy sprzedaży EUR/PLN i CHF/PLN wzrosły o 13-15 gr. 6 czerwca banki sprzedawały średnio euro aż po 4,42 zł, a franka po 3,60 zł.

Średnio w całym badanym okresie [II połowa maja i I połowa czerwca br.] euro było sprzedawane w polskich bankach po 4,37 zł, zaś frank po 3,53 zł. Są to wartości kolejno o 9 gr i 4 gr wyższe wobec analogicznego wyliczenia sprzed miesiąca (a więc z II połowy kwietnia i I połowy maja).

Ta deprecjacja złotego przełożyła się na wzrost przeliczonego na złote salda zadłużenia osób z kredytami w euro i frankach szwajcarskich. O ile w przypadku zobowiązań w szwajcarskiej walucie dług zwiększył się o ok. 3-3,5 tys. zł (w zależności z którego roku jest kredyt), to w przypadku euro wręcz poszybował w górę aż o 6,5 - 7 tys. zł.

Dla modelowego zobowiązania we frankach szwajcarskich na równowartość 300 tys. zł na 30 lat zaciągniętego w styczniu 2006 r. Indeks Zadłużenia wynosi obecnie ok. 354,5 tys. zł. Dla kredytu przyznanego rok później (przy ówczesnej marży i kursie CHF/PLN) to ok. 381,5 tys. zł. Zadłużenie z tytułu kredytu uruchomionego na początku 2008 r. wynosi obecnie 428,5 tys. zł, zaś dla kredytu ze stycznia 2009 r. ok. 354,5 tys. zł.

Niższy od zadłużenia z tytułu kredytów we frankach jest dług osób ze zobowiązaniami zaciągniętymi w euro (na równowartość 300 tys. zł). Dla kredytu ze stycznia 2006 r. wynosi on obecnie 291 tys. zł, dla zobowiązania z początku 2007 r. 298,5 tys. zł, zaś w przypadku kredytu zaciągniętego jeszcze rok później to 323,5 tys. zł. Wartość Indeksu Zadłużenia dla kredytu w euro ze stycznia 2009 r. to aktualnie 291 tys. zł.

W obecnej sytuacji nie jest rekomendowane nadpłacanie kredytu - po pierwsze lepiej to robić przy wyższym stopach procentowych, a po drugie przy mocniejszym złotym. Tym bardziej nie zaleca się przewalutowania kredytu na złotowy - oznaczałoby to zrealizowanie obecnego wysokiego zadłużenia, w dodatku na gorszych (droższych) warunkach kredytowych.