Rządowy program "Rodzina na swoim" miał być sposobem na urzeczywistnienie marzeń wielu Polaków o pierwszych własnych "czterech kątach". Warunki postawione przed ubiegającymi się o dotowane przez Państwo kredyty hipoteczne okazały się jednak praktycznie nie do spełnienia. W tej sytuacji zdecydowano o rozpoczęciu prac legislacyjnych nad ich złagodzeniem. W piątek Prezydent podpisał nowelizację ustawy, zwiększając dostępność preferencyjnego finansowania. Czy warto po nie sięgnąć?

Taniej niż we frankach

Szczęśliwcy, którym uda się uzyskać preferencyjny kredyt mogą liczyć na dopłaty do połowy odsetek, które byłyby naliczone w ciągu pierwszych 8 lat spłat zobowiązania. Jako podstawę do wyliczenia przysługującego "zwrotu" przyjmuje się określoną na podstawie ustawy wartość powierzchni kredytowanej nieruchomości (według obecnego stanu prawnego chodzi o kwotę kredytu przypadającą na 50 m2 mieszkania i 70 m2 domu). Kalkulacja jest wykonywana z użyciem trzymiesięcznego WIBOR-u i marży – 2%. Uzyskane dzięki refundacji oprocentowanie będzie niższe niż w przypadku popularnych kredytów w CHF i to bez ryzyka walutowego!

Na razie dwóch dużych graczy…

Do startu w wyścigu o nowych klientów oprócz SKOK-ów i banków spółdzielczych stanęły giganty: PKO BP i PEKAO SA. Podczas gdy konkurencja jeszcze analizuje zasadność tworzenia nowego produktu my możemy porównać dwie gotowe oferty. Policzmy zatem oszczędności przy założeniu, że kwota kredytu podlegająca odliczeniom wyniosłaby 150 000 PLN. Załóżmy, że WIBOR pozostanie na poziomie 4,7%.

PEKAO SA oferuje dwa rodzaje kredytów preferencyjnych, różnych pod względem kosztów. W korzystniejszym według eHipoteka.com wariancie prowizja wyniosłaby 0,75%, a oprocentowanie na dzień dzisiejszy 6.15 % (dla rzetelności wyliczeń zastosowaliśmy rynkowy poziom WIBOR – wyższy od obecnie stosowanego przez bank). Dotowana o średnio ok. 400 PLN rata równa w 30-letnim okresie spłat wyniosłaby w ciągu pierwszych 8 lat między 490 a 540 PLN (jej poziom się zmienia w wyniku spadku wartości podstawy odliczeń postępującej wraz ze spłatą kredytu)! W sumie kredytobiorca dostałby "prezent" w wysokości ok. 38 000 PLN. Gdyby chcieć policzyć rzeczywisty koszt kredytu w ciągu preferencyjnego okresu spłat, wyniósłby on poniżej 3,5% rocznie!

PKO BP udzieli kredytu nieco drożej. Marża wyniesie 1,5%, natomiast prowizja zamknie się w widełkach między 0 i 3,5%. Jednak nawet trochę gorsze parametry dają bardzo korzystny wynik. Rata malejąca w tym przypadku (raty równe są również dostępne) mieściłaby się w widełkach między 500 a 600 PLN miesięcznie. Suma dopłat wyniosłaby natomiast ok. 35 000 PLN – mniej niż w przypadku wariantu rat równych z uwagi na szybszy spadek podstawy naliczania dopłat. Największy polski bank deklaruje możliwość wydłużenia harmonogramu spłat nawet do 40 lat, co wpłynęłoby na obniżkę miesięcznych obciążeń. Niezależnie od tego, z uwagi na sposób kalkulacji dopłat korzystniejszą opcją będzie spłata w ratach równych.

Czy warto?

Z pewnością kredyt dotowany przez budżet Państwa jest korzystną formą finansowania dla wszystkich potencjalnych klientów. Będzie to najtańszy możliwy kredyt na rynku i to bez ryzyka walutowego. Wprawdzie po ośmiu latach raty wrócą do rynkowego poziomu i niestety trzeba będzie się mierzyć z ich wyższym wymiarem ale uzyskane oszczędności są nie do przecenienia. Tym bardziej, że po upływie preferencyjnego okresu będzie można rozważyć zmianę banku – kredytodawcy, a być może pomyśleć o finansowaniu np. w CHF?

W poprzednim wariancie ustawy cena metra kwadratowego kredytowanej nieruchomości nie mogła być wyższa od średniego kosztu budowy domu lub mieszkania (dane publikowane przez BGK). Teraz podwyższono ten poziom o 30%. Dostępność kredytu się zwiększa, warto więc pomyśleć o jego wykorzystaniu. Ustawa jednak wskazuje na kilka innych wymogów, które muszą być spełnione, aby uzyskać dopłatę. Przede wszystkim chodzi o brak posiadania innego lokum. Wykorzystanie preferencyjnego kredytu do kupna mieszkania z ideą inwestycyjną będzie więc bardzo trudne.