Porównywarka kredytów hipotecznych

Wśród funkcji Komisji Nadzoru Finansowego, oprócz współtworzenia aktów prawnych regulujących sektor finansowy, jest też wydawanie zaleceń i wytycznych dotyczących praktyki działania w tym zakresie. Najnowszy owoc jej pracy to Rekomendacja S odnosząca się do rynku bankowego, a konkretniej do zasad udzielania kredytów hipotecznych.

Brzmienie rekomendacji w większości nie uległo zmianom. Od czasu ogłoszenia jej projektu, pod koniec ubiegłego roku, wprowadzono jedynie niewielkie różnice. Odbyło się to z korzyścią dla kredytobiorców, gdyż złagodzono kwestie, wobec których restrykcje w projekcie były najostrzejsze.

Niektóre zmiany w Rekomendacji S

Całość proponowanych zaleceń odnosi się do kredytów hipotecznych, przestała ona  natomiast dotyczyć kredytów finansujących nieruchomość, ale z innym rodzajem zabezpieczenia.
Ważną kwestią o której wypowiedział się KNF są kredyty walutowe. Już teraz są one bardzo trudno dostępne, dlatego zapis, że  dostęp do nich mogą mieć jedynie kredytobiorcy o trwałych dochodach w walucie był tylko formalnością. Dodatkowo określone zostało, że jeśli kredytobiorca zarabia w różnych walutach, bank powinien wybrać tę z nich, w której uzyskiwane dochody są najwyższe, a dla reszty przyjąć 20% deprecjację.

Z większą elastycznością KNF podeszła także do współczynnika DtI (debt to income -stosunek długu do zarobków). Wartość tę może ustalić samodzielnie zarząd każdego z banków, wymagane jest jednak zatwierdzenie jej przez radę nadzorczą. Szczególną ostrożność KNF zaleca wobec klientów, dla których DtI jest większe niż 50% (lub niż 40%, jeśli ich dochody są niższe niż średnia w regionie).

Nowe wytyczne dla LtV

Dla kredytobiorców jedne z najważniejszych zmian to zapisy dotyczące wymaganej wielkości wkładu własnego (współczynnik LtV - stosunek kredytu do wartości nieruchomości). Już na etapie wstępnych projektów rekomendacji, spodziewano się bowiem zawieszenia dostępności kredytów finansujących całość nieruchomości.

Wymagane w założeniach co najmniej 20% wkładu własnego było jednak warunkiem zbyt ciężkim dla wielu potencjalnych kredytobiorców. Z myślą o nich KNF postanowiła wprowadzić łagodniejszą wersję – konieczność zapewnienia LtV na poziomie 80% (lub 90% jeśli nadwyżka kredytu jest wystarczająco dobrze zabezpieczona), wejdzie w życie dopiero w 2017 roku.

Zanim to nastąpi, banki będą stopniowo podwyższać poziom wymaganego LtV, od maksymalnie 95% do końca 2014 roku, 90% dla kredytów udzielanych w 2015 roku oraz 85% dla zobowiązań zaciągniętych w 2016 roku (przy wyjątkowo dobrym zabezpieczeniu 90%). Takie rozwiązanie pozwoli kredytobiorcom przyzwyczaić się do nowych zasad i umożliwi zgromadzenie odpowiedniego wkładu własnego.

W Rekomendacji S ustalono również poziom LtV kredytów zabezpieczonych nieruchomością komercyjną - nie powinien przekraczać 75% (lub 80% jeśli nadwyżka kredytu ponad 75% LtV zostanie dobrze zabezpieczona).

Regulacja okresu spłaty

Inną kwestią poruszoną przez KNF jest okres kredytowania. Według zaleceń Rekomendacji, kredyty hipoteczne mogą być zaciągane na maksymalnie 35 lat, ale optymalny czas ich spłaty został określony na co najwyżej 25 lat.

Banki dostały również zalecenie, by zdolność kredytową klientów wyliczać maksymalnie na 30 lat, nawet jeśli kredytobiorca zdecyduje się dłuższy czas spłacania zobowiązania. Dzięki temu będzie można trafniej przewidzieć jego zdolność do uregulowania zobowiązania. Dodatkowo, szczególnie ostrożnie banki powinny szacować możliwości spłaty kredytu, w sytuacji gdy kredytobiorca w czasie okresu kredytowania przejdzie na emeryturę.