Tu jesteś: Start » Poradnik kredytobiorcy | Wszystko o kredytach » Raty annuitetowe - lepsze od malejących?
  • Kredyty gotówkowe
  • Kredyty hipoteczne
  • Kredyty dla firm
  • Lokaty bankowe
Kwota kredytu
Okres spłaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przesyłanych za pomocą poczty elektronicznej. więcej...
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przedstawianych za pośrednictwem telefonu. więcej...
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Comperia.pl S.A. oraz przez podmioty należące do grupy kapitałowej, w której skład wchodzi Comperia.pl S.A. w celu marketingu produktów tych podmiotów oraz podmiotów trzecich, współpracujących z Comperia.pl S.A. więcej...
Administratorem danych osobowych jest Comperia.pl S.A. Zapoznaj się z pełną informacją o przetwarzaniu danych osobowych.
Kwota kredytu
Kwota spłaty
lat
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przesyłanych za pomocą poczty elektronicznej. więcej...
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przedstawianych za pośrednictwem telefonu. więcej...
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Comperia.pl S.A. oraz przez podmioty należące do grupy kapitałowej, w której skład wchodzi Comperia.pl S.A. w celu marketingu produktów tych podmiotów oraz podmiotów trzecich, współpracujących z Comperia.pl S.A. więcej...
Administratorem danych osobowych jest Comperia.pl S.A. Zapoznaj się z pełną informacją o przetwarzaniu danych osobowych.
Kwota kredytu
Okres spłaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przesyłanych za pomocą poczty elektronicznej. więcej...
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przedstawianych za pośrednictwem telefonu. więcej...
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Comperia.pl S.A. oraz przez podmioty należące do grupy kapitałowej, w której skład wchodzi Comperia.pl S.A. w celu marketingu produktów tych podmiotów oraz podmiotów trzecich, współpracujących z Comperia.pl S.A. więcej...
Administratorem danych osobowych jest Comperia.pl S.A. Zapoznaj się z pełną informacją o przetwarzaniu danych osobowych.
Kwota lokaty
Okres lokaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przesyłanych za pomocą poczty elektronicznej. więcej...
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Comperia.pl S.A. informacji handlowych przedstawianych za pośrednictwem telefonu. więcej...
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Comperia.pl S.A. oraz przez podmioty należące do grupy kapitałowej, w której skład wchodzi Comperia.pl S.A. w celu marketingu produktów tych podmiotów oraz podmiotów trzecich, współpracujących z Comperia.pl S.A. więcej...
Administratorem danych osobowych jest Comperia.pl S.A. Zapoznaj się z pełną informacją o przetwarzaniu danych osobowych.
2015-06-19

Raty annuitetowe - lepsze od malejących?

Zaciągając kredyt, nierzadko mamy możliwość wyboru sposobu jego spłaty: raty równe (annuitetowe) czy malejące. Sprawdźmy, które są lepsze i gdzie leży różnica.

Tym, co najbardziej odróżnia raty równe od malejących, jest wysokość tych rat, różniąca się szczególnie na początku i na końcu okresu spłacania zobowiązania. Raty malejące są początkowo wyższe od równych, czego przyczyną jest inna proporcja części kapitałowej (pożyczone środki) i części odsetkowej (koszt kredytu).

Raty annuitetowe

Nazywa się je również ratami uśrednionymi lub równymi i są najczęściej wybieranym przez kredytobiorców rodzajem rat, nierzadko z konieczności, bo w tym przypadku można się wykazać mniejszą zdolnością kredytową niż przy ratach malejących.

W tym wariancie wysokość każdej raty w założeniu jest taka sama, ale w jej obrębie rośnie z czasem część kapitałowa, a zmniejsza się odsetkowa, która liczona jest za każdym razem od kwoty kredytu, jak pozostała jeszcze do spłaty. Oznacza to,  że w początkowym okresie spłacamy przeważnie odsetki, a pod koniec przeważa spłata kapitału.

Uwaga! Nawet raty równe mogą się zmieniać, gdy oparte są na zmiennym oprocentowaniu, uzależnionym od stawki WIBOR, co jest częste przy kredytach hipotecznych.

Raty malejące

Bywają często nazywane ratami kapitałowymi z tego powodu, że właśnie część kapitałowa jest tutaj stała, a zmieniają się jedynie odsetki. Charakteryzują się tym, że w początkowym okresie wysokość tych rat jest największa, ale potem się zmniejsza. Wszystko przez to, że coraz mniejsze saldo do spłaty generuje coraz niższe odsetki.

Niestety, dla wielu kredytobiorców przeszkodą w wyborze rat malejących jest właśnie ich początkowa wysokość, która mocno obciąża budżet domowy i dlatego w tej opcji banki żądają o wiele wyższej zdolności kredytowej niż w przypadku rat annuitetowych.

Które lepsze?

Najlepiej zobaczymy to na przykładzie. Załóżmy, że zaciągamy kredyt hipoteczny z oprocentowaniem 4,2% na kwotę 300 tys. zł, który będziemy spłacali przez 30 lat.

Kwota kredytu: 300 tys. sł. okres spłaty: 30 lat
  Raty równe Raty malejące
Wysokość rat 1467,05 zł
  • Pierwsza rata: 1886,25 zł
  • Ostatnia rata: 839,17 zł
Łączny koszt odsetkowy 229 184,89 190 575

W przypadku rat równych co miesiąc zapłacimy 1467,05 zł, a przy ratach malejących zaczynamy od pułapu 1886,25 zł, by w ostatniej racie osiągnąć wysokość 839,17 zł. Przy ratach annuitetowych część odsetkowa wyniesie w sumie 229 184,89 zł, a przy ratach malejących – 190 575 zł.

Wybierając te ostatnie raty po 30 latach zaoszczędzimy 37 563,55 zł, ponieważ w przypadku rat równych oddamy bankowi w sumie 528 138,55 zł, a przy ratach malejących – 490 575 zł.  

Podziel się:

NK

Wykop

Ocena: 1 gwiazdka (słabe)Ocena: 2 gwiazdki (nic specjalnego)Ocena: 3 gwiazdki (dostateczny)Ocena: 4 gwiazdki (dobre)Ocena: 5 gwiazdek (bardzo dobre)Ocena: 6 gwiazdek (znakomite)

Średnia ocena: 1 / 1 razy

Oceń artykuł:

, ekspert Comperia.pl

Porady

Okiem blogera

Wejdź, przeczytaj, dowiedz się!



Nagrody:

Spółka notowana na GPW