Wiesz, jak duży kredyt weźmiesz. Wiesz mniej więcej, jakie będzie oprocentowanie. Wiesz, jak długo zamierzasz go spłacać. Próbujesz jednak ustalić, ile Cię to wszystko będzie kosztowało. A liczenie wcale nie jest takie proste…

Skalkuluj koszty wstępne kredytu hipotecznego

Prowizja(1) za przyznanie kredytu to nie wszystko. Zwykle przy kredytowaniu powyżej 80% wartości nieruchomości dodatkowo dochodzi tzw. ubezpieczenie brakującego wkładu własnego(2). Składka z nim związana jest zwykle pobierana za pewien okres (np. za 5 lat). Po jego upływie jest naliczana ponownie, o ile nie spłaciłeś kredytu do wymaganego poziomu. Dodatkowo bank może wymagać cesji z różnego typu, często kosztownych ubezpieczeń(3), np.: na wypadek utraty pracy, na wypadek spadku wartości nieruchomości, na wypadek śmierci. Doliczmy jeszcze opłatę za wycenę nieruchomości(4), którą bank może lecz nie musi wykonać na własny koszt. Suma wymienionych czterech elementów daje koszt wstępny przyznania kredytu. Część banków pozwala na ich skredytowanie. W większości przypadków trzeba wyłożyć własną gotówkę.

Policz sumę odsetek kredytu hipotecznego

Znasz wysokość kredytu, okres kredytowania, oprocentowanie, wysokość spreadu w przypadku kredytu w walucie (różnica między kursem kupna i sprzedaży waluty w banku). Pozostaje policzyć koszt odsetkowy. W opinii eHipoteka.com dla rzetelności porównań ofert warto założyć, że opłaty związane z przyznaniem kredytu są do niego doliczane(niezależnie od tego, czy faktycznie tak się może stać). Od tak uzyskanej kwoty kredytu należy przygotować harmonogram spłat, z którego będzie wynikać, ile odsetek zostanie naliczone.

Czy bank wymaga dodatkowych zabezpieczeń?

Do sumy odsetek wyliczonej zgodnie z powyższym algorytmem należy dodać wszelkie inne opłaty, które może pobierać bank w trakcie spłaty kredytu. Przede wszystkim chodzi o ubezpieczenie przejściowe (pobierane do momentu uzyskania wpisu hipoteki w księdze wieczystej). Stawki w tym przypadku są na rynku bardzo podobne, czas ich płacenia z kolei zależy od tempa prac sądu wieczysto-księgowego, w którym zostanie złożony wniosek o wpisanie Twojej hipoteki. A na to niestety nie masz wpływu.

Dodatkowy koszt może również stanowić obsługa wymaganej przez kredytodawcę polisy na życie. Bank może żądać takiego zabezpieczenia, niezależnie od tego czy Ty go faktycznie potrzebujesz.

Czas na podsumowanie

Policzmy tak, jak to robi eHipoteka.com. Dodajmy do kosztów przyznania kredytu odsetki związane z jego obsługą (pamiętaj o uwzględnieniu spreadu w przypadku kredytu walutowego; spread musi zostać skalkulowany na podstawie raty kredytowej zawierającej kapitał i odsetki) oraz koszt dodatkowych zabezpieczeń wymaganych przez bank. Zestaw kilka ofert pod tym względem. Zastanów się nad plusami i minusami każdej z nich. Spójrz na koszt wcześniejszej spłaty i przewalutowania. Zważ wszystkie "za" i "przeciw" i rozpocznij negocjacje w wybranych instytucjach!