Tu jesteś: Start » Poradnik kredytobiorcy | Wszystko o kredytach » O ile raty równe są droższe od malejących?
  • Kredyty gotówkowe
  • Kredyty hipoteczne
  • Kredyty dla firm
  • Lokaty bankowe
Kwota kredytu
Okres spłaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Kwota kredytu
Kwota spłaty
lat
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Kwota kredytu
Okres spłaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
Kwota lokaty
Okres lokaty
mies.
Wypełnij formularz aby otrzymać najlepsze oferty!
2016-11-30

O ile raty równe są droższe od malejących?

Wiesz już, że wybierając raty malejące możesz sporo zaoszczędzić? Ale czy wiesz, ile złotych konkretnie zostanie w Twojej kieszeni? Sprawdziliśmy, o ile raty równe są droższe od malejących. Wnioski przedstawiamy poniżej.

Raty równe są tańsze - co do tego nie ma żadnych wątpliwości. Jak to możliwe? Wszystko przez sposób naliczania odsetek. W przypadku rat malejących obowiązuje prosta zasada: każda rata uwzględniona w harmonogramie spłat zawiera taką samą kwotę kapitału, czyli tej kwoty, którą pożyczył Ci bank, a oprócz tego odsetki, które naliczone są od salda zadłużenia. Ponieważ saldo zmniejsza się wraz z kolejną ratą (ponieważ zwracasz bankowi część zadłużenia), zmniejsza się i kwota odsetek. W ten sposób wysokość kolejnych rat spada. Niestety kontrolowanie zmieniających się co miesiąc płatności nastręcza problemy. Co miesiąc musimy wpisywać inną kwotę przelewu, zaglądając ciągle do harmonogramu umowy. W dodatku przy ratach malejących bank wymaga wyższej zdolności kredytowej, bo ta wyliczana jest w oparciu o zdolność do spłaty najwyższej raty, a nie średniej wszystkich rat. Właśnie dlatego dużo większą popularnością cieszą się wśród kredytobiorców raty równe.

Raty równe naliczane są w bardziej skomplikowany sposób. Każda z płatności zawiera inny stosunek kapitału do odsetek, by ich suma w każdym miesiącu była taka sama. Jest to możliwe dzięki zastosowaniu zasady zwiększania udziału kapitału w kolejnych ratach. Odsetki również naliczane są co miesiąc od salda zadłużenia, ale to w porównaniu do rat malejących zmniejsza się w wolniejszym tempie. Przykładowo w piątek racie kredytu w przypadku rat malejących jesteśmy winni bankowi mniej kapitału niż przy zastosowaniu rat równych, bo do tego czasu spłaciliśmy mniejszą kwotę zadłużenia. Wobec tego równa rata piąta zawiera w sobie więcej odsetek niż rata malejąca. Sprawdźmy to na przykładzie. Dla uproszczenia przyjmujemy, że przez cały okres spłaty oprocentowanie kredytu (3,8% w skali roku) się nie zmieni.

Okres kredytowania Łączna wysokość odsetek od rat równych Łączna wysokość odsetek od rat malejących
Koszty kredytu hipotecznego na 200 000 zł i oprocentowaniem 3,8%
30 lat 135 489,29 114 316,67
25 lat 110 113,94 95 316,67
20 lat 85 836,97 76 316,67
15 lat 62 693,98 57 316,67

Jak widać, różnice w poziomie kosztów odsetkowych potrafią sięgnąć nawet ponad 21 tys. zł, jeśli pożyczamy 200 000 zł na 30 lat. Im krótszy okres spłaty, tym różnice te się niwelują, choć i tak oszczędność na ratach malejących jest widoczna. Nawet przy bardzo krótki, 10-letnim okresie spłaty w naszej kieszeni pozostaje aż 5 400 zł, które możemy wydać na przyjemniejsze cele niż bankowe odsetki.

Podziel się:

NK

Wykop

Ocena: 1 gwiazdka (słabe)Ocena: 2 gwiazdki (nic specjalnego)Ocena: 3 gwiazdki (dostateczny)Ocena: 4 gwiazdki (dobre)Ocena: 5 gwiazdek (bardzo dobre)Ocena: 6 gwiazdek (znakomite)

Średnia ocena: 1 / 2 razy

Oceń artykuł:

, ekspert Comperia.pl

Porady

Okiem blogera

Wejdź, przeczytaj, dowiedz się!



Nagrody:

Spółka notowana na GPW