Porównywarka kredytów hipotecznych

Kredyt mieszkaniowy to zobowiązanie na wiele lat. W związku z tym warto wiedzieć, za co musimy zapłacić, decydując się pożyczyć w ten sposób pieniądze na dom czy mieszkanie. Na całkowity koszt kredytu wpływa suma pozyskanych przez klienta pieniędzy, zastosowane oprocentowanie, a także opłaty jednorazowe, takie jak prowizja, oraz koszty dodatkowych produktów finansowych, na które zdecydował się klient.

Prowizja banku

Prowizja banku to jeden z ważniejszych kosztów kredytu hipotecznego, który musi zapłacić kredytobiorca, podpisując umowę kredytową. Jest ona swoistą opłatą przygotowawczą, która naliczana jest za czynności podjęte przez bank, czyli rozpatrzenie wniosku, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt. Koszt takiej prowizji jest zależny od wysokości zaciąganego kredytu i jest ona pobierana jednorazowo przy zawarciu umowy. Maksymalna wysokość prowizji od kredytu nie jest regulowana prawnie.

Kilka produktów, czyli cross-selling

Cross-selling to sprzedaż co najmniej dwóch produktów finansowych, np. kredytu i konta bankowego, karty kredytowej czy ubezpieczenia. Dzięki zdecydowaniu się na te dodatkowe produkty, klient często może uzyskać niższą marżę bankową. Musimy jednak pamiętać, iż każdy proponowany przez bank produkt jest nie tylko korzyścią, ale także dodatkowym kosztem, np. konto otworzone przy umowie kredytowej może kosztować nawet 25 zł miesięcznie.

Kredyt z ubezpieczeniem

Każdy kredytobiorca zaciągający kredyt mieszkaniowy musi wykupić polisy obowiązkowe, czyli ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych i ubezpieczenie pomostowe - ubezpieczenie do momentu wpisu hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości na rzecz banku.

Dodatkową, często wymaganą przez banki polisą jest ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Zwykle obowiązuje wówczas, gdy klient z własnej kieszeni wykłada nie więcej niż 20% kwoty nabywanej nieruchomości.

Wśród innych ubezpieczeń oferowanych lub wymaganych przez banki jest polisa na życie – umowa zawierana jest na czas spłacania kredytu, gwarantuje wypłatę należności w przypadku śmierci lub ciężkiej choroby kredytobiorcy, a także ubezpieczenie od utraty pracy.

Pamiętajmy jednak, że bank - zgodnie z Rekomendacją U - nie może wymóc na kredytobiorcy wykupienia polisy ze swojej oferty. Można dzięki temu mieć wpływ na jej koszt - wybierając tę, która będzie np. najtańsza na rynku (choć polecamy kierowanie się zakresem ochrony, a nie tylko ceną).

Wycena nieruchomości

Dodatkowe koszty przy kredycie mieszkaniowym to także wycena nieruchomości, za którą kredytobiorca musi zwykle zapłacić z własnej kieszeni (od 300-1000 zł).

Prowizja od nadpłaty

W tabeli opłat i prowizji banku znajdziemy również ukryte koszty naliczane za wcześniejszą spłatę kredytu. Niektóre banki nie pobierają jej wcale, ale większość nalicza 3% od kwoty nadpłacanej lub spłacanej, gdy kredytobiorca dokona jej w ciągu pierwszych 3-5 lat trwania umowy kredytu.