Porównywarka kredytów hipotecznych

Nie jest tajemnicą, że na oprocentowanie związane z kredytami hipotecznymi, ale też wieloma innymi produktami bankowymi, znaczny wpływ ma sytuacja gospodarcza danego kraju. W Polsce już od kilkunastu miesięcy obserwujemy znaczne obniżanie stóp procentowych przez RPP, co ma wymierny wpływ podstawę oprocentowania kredytów i marże ustanawiane przez banki.

Od czego zależy wysokość marży?

Oprocentowanie kredytów hipotecznych składa się z dwóch elementów. Standardowo jest to zmienna podstawa, oparta zwykle na stopie rynkowej WIBOR 3M, a także marża nakładana przez bank, która jest stała i stanowi zysk dla instytucji.

W związku z niskimi stopami procentowymi NBP i ciągle obniżającym się oprocentowaniem kredytów, banki muszą rekompensować sobie różnego rodzaju straty, zwiększając zyski z tytułu marży. Ze względu na to kształtują się one na dość wysokim poziomie, wynoszącym średnio 1,79 proc. w ostatnim kwartale 2014 r. W najbliższym miesiącach możemy jednak spodziewać się trendu wzrostowego w tym zakresie.

Kolejne cięcia RPP

Marcowe obniżenie stóp procentowych NBP sprawia, że sytuacja na rynku kredytów hipotecznych robi się coraz bardziej interesująca. Z jednej strony klienci mogą opłacać rekordowo niskie raty, jednak banki nie mogą być usatysfakcjonowane swoimi zyskami.

Według danych Comperia Analytics średnia marża dla kredytów hipotecznych obecnie wynosi 2,09 proc., a 1,71 proc. dla kredytów promocyjnych. Pod uwagę wzięto kredyty na kwotę 200 tys. zł przy 25-letnim okresie spłaty i zabezpieczeniu hipotecznym wartym 250 tys. zł.

W obecnym kwartale możemy więc spodziewać się kolejnych podwyżek marż. Dodatkowo za takim posunięciem przemawia obowiązująca od początku kwietnia rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego. Zgodnie z nią banki muszą dostosować się do nowych przepisów dotyczących ubezpieczeń sprzedawanych wraz z produktami kredytowymi, a co za tym idzie, zmniejszyć wpływy z tytułu prowizji płaconych przez towarzystwa ubezpieczeniowe. Najprostszą drogą do powetowania strat ponownie mogą okazać się marże.

Jak wybrać kredyt hipoteczny?

Osoby przymierzające się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego nie powinny sugerować się niską stopą rynkową WIBOR, gdyż ta zmieni się na przestrzeni 20-30 lat jeszcze wielokrotnie i nie jest powiedziane, że nie osiągnie rekordowo wysokich poziomów, przekładając się na znaczne podwyżki oprocentowania kredytów.

Na stawkę WIBOR nie ma jednak wpływu ani kredytobiorca, ani bank, gdyż jest ona zależna od sytuacji rynkowej. Najważniejszą kwestią dla kredytobiorców powinna być marża, gdyż jej poziom nie zmieni się za kilkanaście czy nawet kilkadziesiąt lat.