Porównywarka kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem o charakterze długoterminowym. To oznacza, że wiąże się z koniecznością spłacania rat przez długi okres. W praktyce znaczy to zaś tyle, że będziemy związani ratami przez okres np. 20 alb 30 lat. Oczywiście jest to bardzo efektywne rozwiązanie, jeśli nie stać nas na zakup nieruchomości vel mieszkania za gotówkę.

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, to możemy wybierać między kredytem z ratą równą lub malejącą. Każde z tych rozwiązań ma swoje zalety i wady. Zacznijmy jednak od kwestii ogólnych. Na wysokość raty składa się część kapitałowa i odsetkowa. Znaczy to tyle, że spłacamy jednocześnie i część kapitału i część odsetek, które nalicza nam bank. Ta informacja jest kluczowa przy analizie opcji kredytu hipotecznego.

Jeżeli wybierzemy ratę stałą, to będziemy płacić zawsze taką samą kwotę przez okres spłaty kredytu. Jednocześnie na naszą ratę zawsze po równo będzie składać się część kapitałowa i odsetkowa. W praktyce rata stała jest wygodna dla tych osób, które nie chcą na początku płacić zbyt wysokich rat kredytowych. Raty stałe mają to do siebie, że się nie zmniejszają w trakcie spłaty, co oznacza, że zawsze mamy spłacać taką samą kwotę (wyjątkiem są korekty wysokości rat ze względu na zmiany stóp procentowych ogłaszanych przez NBP).

Dla porównania kredyt hipoteczny z ratami malejącymi wiąże się na początku z dużo większymi wydatkami. Różnica między pierwszą a ostatnią ratą może wynosić nawet ponad tysiąc złotych. Jest to dość istotna kwestia zwłaszcza z tego względu, że nie każdego może być stać na płacenie na samym początku wysokich rat. W ostatecznym rozrachunku jednak taki kredyt jest dużo tańszy niż hipoteka z ratą stałą (biorąc pod uwagę identyczny okres spłaty). Powód jest prosty: z czasem odsetki są naliczane od coraz niższego kapitału, ponieważ sporą jego część opłaciliśmy na początku przy wyższych ratach.

Czy to oznacza, że raty malejące to rozwiązanie dla ludzi zamożnych? W pewnym sensie tak. Nie chodzi tu może o jakieś ogromne bogactwo, ale raczej o zdolność do płacenia rat wyższych niż standardowe. Wiele osób nie chce tego robić, zdając sobie sprawę z faktu, że kredyt hipoteczny to długoterminowe rozwiązanie. Nie chcą brać na siebie ciężaru sporych odsetek na początku. Co tu dużo kryć, takie odsetki wymagają jednak zaangażowania większych zasobów. W ostateczności jednak opcja z ratami malejącymi jest bardzo opłacalna.