Porównywarka kredytów hipotecznych

Różnice między rentą dożywotnią a odwróconym kredytem hipotecznym są istotne nie tylko ze względów formalnych - mają duży wpływ na korzyści finansowe, jakie jest w stanie osiągnąć klient decydujący się na podpisanie tego typu umów.

Rodzaj umowy

Odwrócony kredyt hipoteczny jest umową kredytową, której udzielić może wyłącznie bank. Renta dożywotnia jest z kolei umową cywilnoprawną, a oferować ten rodzaj produktu mogą nie tylko banki, ale i inne podmioty rynku finansowego - także te, które nie podlegają kontroli Komisji Nadzoru Finansowego. To z kolei sprawia, że umowy o rentę dożywotnią wiążą się z większym ryzykiem.

Moment przeniesienia własności nieruchomości

W przypadku odwróconego kredytu hipotecznego własność nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu, przechodzi na własność banku po śmierci świadczeniobiorcy (a dokładniej: 12 miesięcy po jego zgodnie). Podpisując umowę o rentę dożywotnią, klient od razu przekazuje własność domu czy mieszkania swojemu świadczeniodawcy, ale zachowuje prawo do dożywotniego zamieszkiwania w nieruchomości.

Czas wypłacania rat

Renta dożywotnia wymaga na świadczeniodawcy wypłacanie klientowi regularnych rat aż do momentu jego śmierci. W ramach odwróconej hipoteki czas otrzymywania transz (choć wypłaca pieniędzy może też mieć charakter jednorazowy) jest z góry ustalony w umowie.

Odpowiedzialność za remonty

Decydując się na skorzystanie z renty hipotecznej, nie tylko przekazujemy świadczeniodawcy prawo własności nieruchomości, ale wraz z tym obowiązek dbania o nią. W to z kolei wliczają się m.in. okresowe przeglądy, remonty, a nawet obowiązek ubezpieczania budynku. W przypadku odwróconej hipoteki cały czas to my jesteśmy właścicielami mieszkania, a więc naszą powinnością jest dbanie o jej ubezpieczenie i utrzymywanie w niepogorszonym stanie (a więc i remonty).

Waloryzacja rat

O ile w ramach renty dożywotniej mamy pewność, że raz ustalone raty będą waloryzowane o wzrost cen, o tyle w przypadku odwróconej hipoteki takiej możliwości nie będzie. Jeżeli zatem dojdzie do wysokiej inflacji, rata przekazywana nam przez bank może mocno stracić na wartości - będziemy w stanie nabyć za tę samą kwotę mniej dóbr niż na początku umowy kredytowej. Oczywiści może też dojść do deflacji, czyli pieniądze zyskają na wartości, jednak dużo bardziej prawdopodobna jest pierwsza opcja.