Porównywarka kredytów hipotecznych

Oprocentowanie kredytu jest zależne od stopy rynkowej, czyli wskaźnika: LIBOR, WIBOR lub EURIBOR (zależnie od waluty kredytu) i marży, która może mieć różną wielkość, będą zależna od banku.

WIBOR a marża - różnice

Pierwszy czynnik wpływający na wysokość oprocentowania kredytu, czyli dla kredytów złotowych wskaźnik WIBOR, jest wartością zmienną. Określa on wysokość oprocentowania pożyczek na rynku międzybankowym, tzn. stanowi średnią cenę, po jakiej banki kupują i sprzedają między sobą pieniądze. Banki nie mają wpływu na wysokość tego wskaźnika.

Marża to z kolei zysk banku, który jest ustalany w umowie kredytowej. Ten parametr kredytu może zostać zmieniony tylko w przypadku, gdy obie strony umowy kredytowej wyrażą na to zgodę.

Od czego zależy wysokość marży?

Czynniki mające wpływ na wysokość marży banku to przede wszystkim:

• wkład własny – obecnie banki nie udzielają kredytów hipotecznych bez wkładu własnego. Minimalna wymagana wysokość wkładu własnego w roku 2016 to 15% wartości mieszkania. Jeśli jednak posiadamy wyższy wkład własny, mamy większe szanse na niższą marżę;
• rodzaj kredytu – marża kredytu jest uzależniona od rodzaju kredytu, inna będzie dla kredytu gotówkowego, mieszkaniowego, a jeszcze inna dla kredytu konsolidacyjnego. W większości banków najniższe marże są ustalane przy kredytach celowych, zwłaszcza tych przeznaczonych na zakup nieruchomości, natomiast najwyższe są na ogół przy pożyczkach gotówkowych i na kartach kredytowych;
• prowizja od kredytu - wysokość marży banku może być także uzależniona od prowizji płaconej przez klienta przy uzyskaniu kredytu. Zdarza się w niektórych bankach, że wyższa prowizja może wpłynąć na obniżenie marży banku;
• dodatkowe produkty banku - wysokość marży banku zależy też od ilości usług banku, z jakich skorzysta klient przy wzięciu kredytu. Wykupując dodatkowe ubezpieczenia czy otwierając konto z kartą debetową lub wnioskując o kartę kredytową, kredytobiorca ma szansę wynegocjować niższą marżę.

Czy marża może się zmienić?

Teoretycznie wysokość marży powinna być stała przez cały okres kredytowania. Jednak w przypadku, gdy zaciągając kredyt, klient korzysta z promocji, może się zdarzyć, że po okresie promocyjnym marża wzrośnie. Podobnie może się zadziać, gdy po jakimś czasie kredytobiorca chce zrezygnować z dodatkowego produktu bankowego wziętego razem z kredytem (np. z ubezpieczenia). Wszystkie zapisy ewentualnych zmian wysokości marży muszą znaleźć się w umowie kredytowej.