Porównywarka kredytów hipotecznych

Obecnie każda instytucja udzielająca pożyczek i/lub kredytów ma obowiązek podać ich rzeczywisty koszt, który wyrażony jest pod postacią rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Wskaźnik ten uwzględnia nie tylko oprocentowanie kredytu czy prowizję za jego udzielenia, ale także wszelkie inne opłaty, które trzeba ponieść w związku z daną umową. Decydując się na kredyt hipoteczny w ramach programu MdM, nie ponosimy dodatkowych kosztów z tytułu skorzystania z opłaty, jednak pozostałe, obowiązujące przy każdym kredycie hipotecznym, nas nie ominą.

Opłaty jednorazowe

Pierwszym typem opłat są koszty, które zazwyczaj mają charakter jednorazowy i są naliczane już przy udzielaniu kredytu. Należą do nich:

• opłata za rozpatrzenie wniosku kredytowego,
• prowizja za przygotowanie i uruchomienie kredytu,
• koszt polisy (jeśli składka opłacana jest jednorazowo z góry), której posiadania może wymagać bank,
• opłata za wycenę nieruchomości,
• opłaty za wpis do hipoteki nieruchomości na rzecz banku.

Opłaty comiesięczne

Opłatami, które najbardziej obciążają kredytobiorcę są jednak te, które musi on ponosić regularnie, przez cały okres spłaty zobowiązania. W tym przypadku należy wspomnieć przede wszystkim o comiesięcznej racie kredytowej, składającej się z części kapitałowej oraz odsetkowej. Ta druga stanowi zysk banku.

Jeżeli nasz wkład własny (pomimo pozyskania dopłaty MdM) nie osiągnął 20% ceny nieruchomości, większość banków nałoży na nas obowiązkowe ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Występuje ono pod postacią podwyższonej marży, a obowiązuje do czasu spłaty odpowiedniej części kapitału kredytu, która wraz z wkładem własnym osiągnie pułap owych 20% wartości inwestycji.

Do czasu ustanowienia zabezpieczenia hipotecznego (wpisu w KW na rzecz banku) kredytobiorca hipoteczny będzie też ponosił koszt ubezpieczenia pomostowego (pobieranego w postaci zwiększenia wysokości marży).

Jeśli do kredytu zostało dodatkowo wykupione ubezpieczenie płatne do rat – comiesięczny koszt raty kredytowej należy powiększyć o wysokość płaconej składki.

Dodatkowo warto pamiętać o mniejszych kosztach, jak np. miesięczne opłaty za prowadzenie konta osobistego, jeśli do założenia takowego zobligował nas bank.

Inne opłaty

Na uwagę zasługują również inne opłaty, które mogą się pojawić w przypadku dokonywania określonej operacji bankowej. Wcześniejsza spłata pożyczki, przewalutowanie kredytu, wniosek o zmianę okresu kredytowania, ustanowienie nowego zabezpieczenia – to wszystko kosztuje. Co więcej, bank pobiera także opłaty za wysyłanie powiadomień ponaglających do spłaty zadłużenia, a w przypadku jakichkolwiek opóźnień w tym zakresie – może naliczyć dodatkowe odsetki karne.