Porównywarka kredytów hipotecznych

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie, którego zabezpieczeniem jest hipoteka na nieruchomości, a celem jest zakup bądź budowa nieruchomości. W związku z tym, że opiewa na kwoty rzędu kilkuset tysięcy złotych (przeciętna kwota kredytu to 200 tys. zł), spłacanych przez nawet kilkadziesiąt lat (zwykle 20-25 lat), a rata sięga zazwyczaj 1-2 tys. zł, zobowiązanie to stanowi znaczne obciążenie dla kredytobiorcy przez znaczną część jego życia. Właśnie dlatego tak istotne jest, żeby wybrać kredyt możliwie najlepszy na rynku. Na co zatem zwracać uwagę, podejmując decyzję o skorzystaniu z danej oferty?

Niska marża

Ważnym parametrem każdego kredyt hipotecznego jest marża. Im niższa marża, tym korzystniejsza jest dla kredytobiorcy, bo kwota odsetek maleje. Pamiętajmy jednak, że przy krótkich okresach spłaty (do 7-8 lat) różnice (typu 0,5 pkt. proc.) w marżach proponowanych w ramach dwóch ofert tracą na znaczeniu. W tym przypadku większą uwagę powinniśmy zwrócić na wysokość prowizji i obowiązkowych ubezpieczeń. Uważajmy też na oferty pakietowe - często niska marża jest oferowana w zamian za skorzystanie z innych produktów banku (zwykle ubezpieczeń na życie lub od utraty pracy), które pozwolą mu dodatkowo zarobić, a niekoniecznie przyczynią się do obniżenia całkowitego kosztu kredytu.

Niskie LtV

Dobry kredyt hipoteczny powinien zachowywać umiarkowane ryzyko wskaźnika LtV, czyli relacji kwoty kredytu do wartości nieruchomości. Im niższe LtV, tym kredyt jest bezpieczniejszy dla banku, a także dla kredytobiorcy. Obecnie graniczny limit LtV wynosi 90%. Oznacza to, że przynajmniej 10% ceny zakupu nieruchomości musimy sfinansować z własnej kieszeni. Ma to zapewniać bezpieczeństwo obu stron transakcji m.in. na wypadek spadku cen nieruchomości.

Krótki okres spłaty

Kredyt hipoteczny, by spełniał warunki rozsądnego zadłużenia, powinien być udzielony na czas do 15-20 lat. Tymczasem 65% kredytów w Polsce udzielanych jest na okres od 25 do 35 lat. Dłuższy termin spłaty oznacza co prawda niższą ratę miesięczną, ale jednocześnie zwiększa koszt całkowity kredytu, a tym samym powiększa zysk banku.

Pamiętajmy o zmianach WIBOR-u

Ostateczny koszt kredytu hipotecznego jest dla każdego kredytobiorcy zagadką. Żebyśmy mogli wiedzieć, ile w sumie zapłacimy za kredyt, musiałby opierać się o stałą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Tymczasem większość udzielanych kredytów mieszkaniowych oparta jest o oprocentowanie zmienne (zależne od zmian WIBOR-u czy innych stóp przy kredytach w obcej walucie). Nawet oferty ze stałym oprocentowaniem gwarantują jego niezmienność jedynie przez stosunkowo krótki okres trwania umowy - zwykle 3 lub 5 lat. Miejmy więc świadomość tego, że wraz ze spadkiem wysokości WIBOR-u rata ulegać będzie zmniejszeniu - w przeciwnym wypadku wzrastać będzie nasza miesięczna płatność. To z kolei może doprowadzić do poważnych nadwyrężeń domowego budżetu.