Porównywarka kredytów hipotecznych

WIBOR (ang. warsaw interbank offered rate) to wysokość oprocentowania pożyczek, jakich banki udzielają sobie nawzajem na polskim rynku bankowym. Czynnik ten jest także często określany jako oprocentowanie na rynku międzybankowym. Jego wysokość jest podawana każdego dnia roboczego około godziny 11-tej, na podstawie ofert kredytowych składanych przez 16 banków.

Z czego składa się rata?

Otrzymując kredyt hipoteczny, uzyskujemy od banku informację na temat oprocentowania naszego zobowiązania. To właśnie oprocentowanie wpływa na wysokość miesięcznej raty. Wartość ta składa się z dwóch składników: stałej marży kredytowej, czyli zysku banku oraz zmiennej stawki bazowej, jakę jest WIBOR, LIBOR lub EURIBOR – zależnie od tego, w jakiej walucie spłacamy kredyt. Marża, ustalona przed popisaniem umowy kredytowej, jest stała w całym okresie kredytowania, natomiast zmienia się stopa WIBOR (lub analogiczna stopa bazowa) i w przez nią ulega zmianie wysokość raty kredytu już w trakcie jego spłaty.

Aktualizacja WIBOR-u

Banki aktualizują stopę WIBOR z różną częstotliwością, np. WIBOR 3M - aktualizacja co 3 miesiące, WIBOR 6M - aktualizacja co 6 miesięcy, WIBOR 12M - aktualizacja co 12 miesięcy etc. Oznacza to, że zmiany tej wartości później zostaną wliczone w oprocentowanie kredytu. Zasady aktualizacji zmian WIBOR-u, a tym samym modyfikacji oprocentowania kredytu, powinny być określone i zapisane w umowie kredytowej.

Dla kredytobiorcy najważniejszą sprawą jest wysokość raty. Ta rośnie przy wzroście wartości WIBOR (w momencie jego aktualizacji zgodnie z umową), a spada po spadku tego wskaźnika.

Przykład

Wysokość kredytu: 300 000 zł
WIBOR 3M: 3,81%
Marża: 2%
Oprocentowanie: 2%+3,81 = 5,81%
Wysokość raty: 1762,17zł

W przypadku wzrostu wartości WIBOR 3m o 1 p.p. do 4,81%, a oprocentowania do 6,81%, rata wzrośnie do 1957,77zł. Gdy WIBOR 3M obniży się o 1 p.p., schodząc do poziomu 2,81%, oprocentowanie kredytu spadnie do 4,81%, a rata zmniejszy się do 1575,81 zł.

Wysokość i zmiany wartości WIBOR mają największe znaczenie zwłaszcza w przypadku kredytów długoterminowych, np. kredyt hipoteczny. Przy długoletnim spłacaniu zobowiązania nie jesteśmy w stanie przewidzieć, jak w przyszłości będzie kształtować się wysokość WIBOR-u. Ze względu na długi okres kredytowania, powinniśmy liczyć się zarówno z obniżką, jak i ze wzrostem WIBOR-u, choć w obecnej sytuacji - bardzo niskich stóp procentowych, w najbliższych latach czekać nas będą z pewnością niemal same podwyżki.