Porównywarka kredytów hipotecznych

W ostatnim czasie, szczególnie w związku ze wzrostem franka, opcją wakacji kredytowych zaczęli się interesować kredytobiorcy spłacający kredyt w szwajcarskiej walucie. Taka opcja pozwala na krótki odpoczynek od spłacania rat, oczywiście na warunkach ustalonych z bankiem.

Procedura

Wakacje kredytowe są indywidualnie ustalane w każdym banku, a także zależą od warunków umowy, od konkretnego zobowiązania, a także od rzetelności kredytobiorcy w comiesięcznej spłacie kredytu. Z opcji wakacji kredytowych nie mogą skorzystać osoby, które nieterminowo spłacają raty. Dodatkowo często banki nie pozwalają na skorzystanie z odpoczynku od kredytu np. w pierwszych kilku latach jego spłacania.

Zanim skorzystamy z wakacji kredytowych, musimy o naszej decyzji powiadomić bank. Przynajmniej 7 dni przed terminem wpłaty miesięcznej raty trzeba złożyć wniosek od instytucji finansowej o zawieszenie spłacania kredytu. Przekazanie samego wniosku nie powinno być problemem. Większość banków posiada gotowe formularze do wypełnienia, ważne jest przede wszystkim pisemne uzasadnienia wakacji kredytowych.

Wakacje w dwóch wariantach

Decydując się na wakacje kredytowe, pamiętajmy, iż taka opcja to odroczenie spłaty, które może nas drogo kosztować.

Z tymczasowego zawieszenia spłaty kredytu możemy skorzystać na dwa sposoby:

• zawieszenie części kapitałowej raty

Pierwszy z nich polega na karencji w spłacie kapitału. Kredytobiorca, decydując się na takie rozwiązanie, musi regulować część odsetkową raty. Taka opcja jest korzystna tylko dla osób, które już jakiś czas spłacają swój kredyt w ratach stałych lub zdecydowały się na spłatę zobowiązania w ratach malejących, w których część kapitałowa posiada identyczną wartość w całym okresie kredytowania.

• zawieszenie całej raty

Druga propozycja wakacji kredytowych polega na całkowitym zawieszeniu spłaty raty, czyli części kapitałowej i odsetkowej.

W zależności od banku z wakacji kredytowych można skorzystać raz do roku przez jeden miesiąc lub określoną liczbę miesięcy w trakcie całego okresu spłaty, czyli np. 6 miesięcy na każde 5 lat spłaty kredytu. 

Czy wakacje się opłacają?

Każde zawieszenie rat kredytowych ma wpływ na całkowity koszt kredytu. Odroczone raty mogą spowodować wydłużenie okresu kredytowania lub doliczenie niezapłaconych należności do pozostałych raty przy takim samym okresie kredytowania. Każda z tych opcji wpływa na zmianę harmonogram spłaty, a dodatkowo sprawi, że kredyt będzie nas kosztował więcej.

Korzystając z wakacji kredytowych, musimy liczyć się także z opłatą za przygotowanie odpowiedniego aneksu do umowy. Zwykle jest to kilkaset złotych, czasem procent od kwoty pozostałej do spłaty. Przykładowo w Banku Pekao opłata za karencję przy kredycie hipotecznym wynosi 0,5% min. 50 zł kwoty.

Wakacje kredytowe są dobrym rozwiązaniem tylko w sytuacji, gdy kredytobiorca popadł w krótkotrwałe kłopoty finansowe. W innym przypadku jest to raczej niekorzystne.