Porównywarka kredytów hipotecznych

Restrykcyjne prawo zaczęło już działać od początku tego roku, gdy prowadzono wymóg 5-procentowego wkładu własnego dla osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny. Dla niektórych kredytobiorców już ten pułap stanowił poważny problem. Od przyszłego roku będzie jeszcze gorzej. Warto jednak wspomnieć, że docelowy minimalny poziom wkładu własnego, jaki chce wprowadzić KNF, to 20 procent. Stanie się tak w 2017 roku.

Zalecenia Komisji Nadzoru Finansowego

Rekomendacja S była bardziej restrykcyjna w pierwszej wersji i zakładała wkład własny na poziomie 20 procent już od roku 2015. Na szczęście dla wielu osób, pierwotne zamiary zostały zmienione przez KNF. Plany Komisji Nadzoru Finansowego spowodowały wzrost zainteresowania kredytami hipotecznymi, ponieważ wiele osób chce zdążyć kupić nieruchomość, zanim zaczną obowiązywać bardziej restrykcyjne przepisy.

Obok kwestii wkładu własnego, rekomendacja S zniosła dotychczasowe ograniczenia w wysokości raty, która ściśle zależała od zarobków kredytobiorcy. Dawniej nie można było przeznaczyć więcej niż 50 procent własnych zarobków na spłatę zadłużenia, 65 procent w przypadku wysokich zarobków. Według poprzednich przepisów, można było przyjmować do obliczeń zdolności kredytowej maksymalnie 25 lat nawet, gdy klient chciał zaciągnąć zobowiązanie na 30 lat. Teraz w obliczeniach uwzględniany jest okres 30 lat, a tym samym podnosi to zdolność kredytową klienta.

Wkład własny

Niestety, wiele osób ma problem ze zgromadzeniem 5-procentowego wkładu własnego, a 10 procent jest dla nich zupełnie nieosiągalnym pułapem. Ale czy na pewno? Polacy w różny sposób próbują zdobyć kwotę potrzebną do zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Przyjrzyjmy się kilku metodom.

Dobrym wyjściem jest oszczędzanie. To rozwiązanie najlepsze dla młodych ludzi, którzy ciągle jeszcze mieszkają z rodzicami i nie muszą regulować wszystkich rachunków. Pieniądze najlepiej zainwestować, chociaż niekoniecznie w ryzykowne instrumenty finansowe. Niestety, wadą takiego rozwiązania jest czas. Trzeba by odkładać co miesiąc naprawdę duże kwoty, a przecież pieniądze należy zgromadzić jak najszybciej, bo już w 2016 roku wkład własny wzrasta do 15 procent.

Jeśli jesteśmy osobą w wieku do 35 lat, warto pomyśleć o rządowym programie „Mieszkanie dla Młodych”. Samotni oraz bezdzietne małżeństwa dostaną wsparcie 10 procent, a małżeństwa z dzieckiem 15 procent. Banki traktują te dopłaty jako wkład własny.

Trzecim i dość ryzykownym rozwiązaniem jest zaciągniecie wcześniej pożyczki, z której sfinansuje się wkład własny. Problem jednak w tym, że takie dodatkowe zobowiązanie obniży zdolność kredytową klienta, który potem będzie chciał otrzymać kredyt hipoteczny. Skutkiem może być otrzymanie mniejszej kwoty kredytu, niż pierwotnie było zakładane. Jeśli już w takiej sytuacji pożyczamy, to lepiej od rodziny lub od rodziców.