Porównywarka kredytów hipotecznych

Kredyty hipoteczne, a także każde inne kredyty, wiążą się dla banku z określonym poziomem ryzyka. Z perspektywy klienta zainteresowanego wzięciem pożyczki tego nie widać, ale z punktu widzenia banku kredyt jest obciążeniem jego budżetu. Banki dlatego tak dużo czasu poświęcają ocenie zdolności kredytowej wnioskujących, gdyż to one później ponoszą konsekwencje swoich decyzji. Mogłoby się wydawać, że za spłacenie kredytu odpowiedzialny jest tylko kredytobiorca. W sytuacji jego niewypłacalności nie sposób jest jednak wyegzekwować spłatę długu, co oczywiście oznacza dziurę w księgowości banku. Dlatego też banki stosują cały szereg analiz zanim zdecydują się na udzielenie wnioskodawcy kredytu.

Podstawowym wskaźnikiem wykorzystywanym do oceny ryzyka jest wskaźnik LtV . Jest to angielski skrót oznaczający „loan to value”. Ten wskaźnik określa wysokość kredytu w relacji do wartości zabezpieczenia. To właśnie na jego podstawie bank podejmuje decyzję o wysokości oprocentowania produktu finansowego. Jeżeli wskaźnik LtV jest niski, to bank jest nam w stanie zaproponować niższe oprocentowanie.

Banki indywidualnie ustalają własną politykę ryzyka. To od niej zależy maksymalny poziom LtV , dlatego też w jednym banku możemy spodziewać się wyższego, a w innych niższego LtV . Obecnie większość banków ustala maksymalny poziom wskaźnika kredytów hipotecznych LtV na wysokości 80-95 proc. W praktyce dla konsumenta oznacza to, że musi posiadać wkład własny, chcąc skorzystać z finansowania.

Wskaźnik LtV obliczany jest w prosty sposób. Kwotę branego kredytu mnożymy przez 100 proc. a następnie dzielimy ją przez wartość nieruchomości, która jest jego zabezpieczeniem. Posłużmy się przykładem, aby lepiej to zilustrować: przy kredycie na 300 tys. i przy nieruchomości wartej 400 tys. wskaźnik LtV wyniesie 75 proc.

Dla konsumentów biorących kredyt hipoteczny LtV na poziomie 75 proc. to dobry wynik. Najczęściej jednak wynosi on 80 proc. lub więcej. W takich przypadkach należy spodziewać się konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia wkładu własnego. Krótko mówiąc, wskaźnik LtV przy kredycie hipotecznym odgrywa ważką rolę i decyduje o tym, jak duży wkład własny będziemy musieli posiadać, by kupić nieruchomość na kredyt.