Do Sejmu trafi nowa ustawa dotycząca hipoteki. Autorzy projektu postawili sobie trzy cele: uporządkowanie obecnego stanu prawnego, wyjaśnienie wątpliwości dotyczących interpretacji wybranych zapisów w tym zakresie ale również wprowadzenie nowych, niedostępnych dotąd na polskim podwórku rozwiązań. Czy przyniosą one korzyści dla coraz większej rzeszy kredytobiorców?

Nowe możliwości

Ustawodawca zamierza umożliwić kredytobiorcy użycia hipoteki jako zabezpieczenia nie istniejących jeszcze, potencjalnych długów. Osoba przewidująca konieczność powiększenia w przyszłości kredytu hipotecznego będzie mogła to zrobić nie zmieniając wpisu w Księdze Wieczystej, o ile zadba o to wcześniej. Oczywiście nie obędzie się bez podpisania dodatkowych dokumentów w banku ale oszczędność czasu i pieniędzy dzięki uniknięciu "wycieczki" do sądu wieczysto-księgowego jest znaczna.

Zmiany na dobre?

Nowa konstrukcja prawna niesie za sobą wiele korzyści. Dla przykładu, osoby kupujące mieszkanie na rynku pierwotnym nie będą musiały ubiegać się od razu o kredyt jednocześnie na zakup i wykończenie lokalu. Budowa zwykle trwa kilkanaście miesięcy i dopiero wtedy zaczną się prace wewnątrz wymarzonego lokum. Obecnie jego nabywca planujący sfinansowanie prac z kredytu stoi przed następującym wyborem. Albo już na początku całego procesu ubiegać się o docelowy kredyt, co się wiąże z przygotowaniem harmonogramu i kosztorysu planowanych prac. Ta opcja może też oznaczać płacenie wyższej składki ubezpieczenia pomostowego (dla kredytu w wysokości 40 000 PLN przeznaczonego na prace wykończeniowe będzie to ok. 35 PLN miesięcznie). Drugą możliwością jest wnioskowanie o powiększenie kredytu już po oddaniu lokalu przez dewelopera. Może to oznaczać konieczność zmiany wpisu w hipotece (koszt 100 PLN, konieczność udania się do sądu, wymóg płacenia ubezpieczenia przejściowego na czas dokonania się nowego wpisu), o ile wcześniej został złożony wniosek o wpis hipoteki w związku z pierwotnie niższym kredytem. Analogiczny mechanizm zadziała w przypadku kredytowania budowy domu. Wpisanie większej hipoteki umożliwi w razie potrzeby powiększenie kredytu.

Debetowa linia hipoteczna

Inną formą wykorzystania nowej możliwości może być stworzenie produktu kredytowego przypominającego linię debetową. Klient mógłby w miarę potrzeb zwiększać zadłużenie bez konieczności każdorazowego dokonywania zmiany zapisów w księdze wieczystej, o ile wcześniej zadbał o odpowiednią wysokość hipoteki. Takie rozwiązanie może stać się popularne szczególnie wśród przedsiębiorców wykorzystujących nieruchomości jako zabezpieczenie finansowania działalności.

Większa hipoteka – większy problem?

Niekoniecznie. Kredytodawca nigdy nie będzie żądał zwrotu większej kwoty od faktycznie udzielonego kredytu pomimo dużej hipoteki w księdze wieczystej. W razie windykacji uwzględni dodatkowo jej koszty oraz narosłe, należne odsetki. Jeżeli jednak pozostajesz rzetelnym klientem to sama wysokość hipoteki nie ma istotnego znaczenia. Tym bardziej, że bank na podstawie "oświadczenia o poddaniu się egzekucji", które stanowiło zapewne załącznik do umowy kredytowej, może dochodzić swojej wierzytelności z całego Twojego majątku.

Nowa ustawa daje jeszcze jedną ważną możliwość. O ile w ciągu 10 lat od wpisu hipoteki mającej dotyczyć przyszłego kredytu nie został on zaciągnięty masz prawo żądać jego wykreślenia. Wprawdzie może to się wiązać z opłatą ale uwolnisz w ten sposób swoją nieruchomość, jeżeli nie będziesz chciał korzystać z większego kredytu.

eHipoteka.com