Ubezpieczenie brakującego wkładu - ranking eHipoteka.com

Wszystko o ubezpieczeniach brakującego wkładu własnego. Ranking uwzględniający całkowite koszty związane z kredytami powyżej 80% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie.

4 października 2007

Większość kredytów mieszkaniowych w Polsce jest udzielana na kwotę powyżej 80% wartości nieruchomości. Oznacza to z reguły konieczność ubezpieczenia tzw. brakującego wkładu własnego. Przyjrzeliśmy jak to się przekłada na koszt dla kredytobiorcy. Przygotowaliśmy zestawienia dla przykładowego kredytu na zakup mieszkania lub domu na rynku wtórnym, dla kwoty 300 000 PLN, przy wkładzie własnym równym 0 PLN.

Uwagi do mechanizmu obliczania przez banki kosztów ubezpieczenia niskiego wkładu własnego

Mechanizm pobierania opłaty za te ubezpieczenie wygląda najczęściej następująco. Kredytobiorca płaci jeszcze przed uruchomieniem kredytu określoną stawkę za dany okres ubezpieczenia (zwykle 3 lub 5 lat, szczegóły w komentarzu do każdego banku). Po tym okresie ubezpieczenia, o ile w międzyczasie nie został wniesiony wkład własny w postaci nadpłaty kredytu, bank ponownie nalicza stawkę za kolejny okres ubezpieczenia. Wtedy jednak podstawą naliczenia nie będzie już pierwotna kwota brakującego wkładu własnego, np. 20% wartości nieruchomości, ale kwota wynikająca ze spłaty określonej kwoty kapitału przez pierwszy okres ubezpieczenia. Czyli np. dla naszego przykładowego kredytu - po 3 latach będzie trzeba znów ponieść koszt ubezpieczenia, ale już nie od 20% wartości nieruchomości a od 16%. Czyli przed wypłatą kredytu płacimy 1 800 PLN a po 4 latach kolejne 1 300 PLN.

Wyjątkiem od tej reguły są oferty PEKAO SA oraz Nordea Bank. W pierwszym przypadku bank pobiera od razu opłatę za cały okres ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jest to możliwe na podstawie kalkulacji wymaganego czasu do spłacenia wkładu własnego w ramach spłaty kredytu wg harmonogramu. W tym przypadku jeśli nawet 2 lata po wypłacie kredytu nadpłacimy kredyt to koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego nie zostanie nam zwrócony. W przypadku Nordea do czasu spłaty kredytu w wysokości wymaganego wkładu własnego bank podnosi marżę o 0,25 punkta procentowego.

W ramach konkurencji na rynku część banków rezygnuje z wymogu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

eHipoteka.com w zestawieniu zaprezentowanym na końcu artykułu podaje zarówno koszt jaki musimy ponieść przed uruchomieniem kredytu jak i całkowity koszt takiego ubezpieczenia (np. przez 10 lat).

Niski wkład własny a kredyt w walutach obcych

Najistotniejszą różnicą dla ustalenia kosztu ubezpieczenia niskiego wkładu w zależności od waluty kredytu jest jego minimalny poziom oraz kwestia spreadu walutowego.

W wielu przypadkach wymagany wkład własny dla kredytów w walutach obcych jest wyższy niż dla kredytów w złotych polskich. Dodatkowo w niektórych przypadkach banki licząc koszt ubezpieczenia wkładu własnego biorą pod uwagę również spread walutowy. A to podraża koszt ubezpieczenia.

Przyjrzymy się temu ostatniemu mechanizmowi na przykładzie:

· Kredyt na 30 lat
· Waluta: CHF
· Kwota kredytu 300 000 PLN|
· Wartość nieruchomości 300 000 PLN
· Wymagany wkład własny: 20% wartości nieruchomości
· Koszt ubezpieczenia: 3,5% za 3 lata ubezpieczenia
· Kurs wypłaty kredytu: 2,26 PLN
· Kurs spłaty kredytu: 2,36 PLN
· Kwota kredytu w CHF: 300000/2,26 = 132 743,36 CHF
· Kwota kredytu w PLN uwzględniająca spread: 132 743,36*2,36= 313 274,34 PLN
· Brakujący wkład własny: 313 274,34*20%= 62 654,87 PLN

· Stawka ubezpieczenia niskiego wkładu własnego: 313 274,34*20%*3,5%= 2 192,92 PLN

· Bez uwzględnienia spreadu stawka wyniosłaby: 300 000*20%*3,5%= 2 100 PLN

W tym kontekście warto też zwrócić uwagę jak banki definiują brakujący wkład własny będący podstawą do obliczania kosztu ubezpieczenia. Wyróżniamy dwie możliwości:

1. Brakujący wkład własny jako różnica między wymaganym wkładem własnym i faktycznie wniesionym wkładem własnym
2. Brakujący wkład własny jako różnica między kwotą kredytu (dla kredytów walutowych z uwzględnieniem spreadu) a maksymalną możliwą do uzyskania kwotą kredytu przy założeniu braku ubezpieczenia wkładu własnego.

W przypadku kredytu w złotych polskich obie opcje mają taki sam wpływ na koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Ale dla kredytu walutowego ma to znaczenie. Dla przedstawionego powyżej przykładu brakujący wkłady własny i koszt jego ubezpieczenia wyglądałby następująco:

Ad.1
· brakujący wkład własny: (300 000 – 240 000)*spread= 62 654,87 PLN
· koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego: 62 654,87 PLN*3,5% = 2 192,92 PLN

Ad.2
· brakujący wkład własny: 300 000*1,042 – 240 000 = 72 600 PLN
· koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego: 72 600 PLN*3,5% = 2 541 PLN

Poniżej prezentujemy tabele z rankingiem kredytów hipotecznych w zakresie kosztów ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Tabela 1: Zestawienie ofert posortowanych po koszcie ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Kredyt w PLN na 300 000 PLN, 30 lat, % = 6,03.

l.p.	Bank	Koszt wstępny	Koszt całkowity	Komentarz
1	BZ WBK	0	0	Dla pożądanej wysokości kredytu i LTV=100% bank nie wymaga ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Udzielenie kredytu w PLN powyżej 90% wartości nieruchomości jest możliwe po dodatkowej weryfikacji zdolności kredytowej kredytobiorcy.
2	Polbank	0	0	Dla pożądanej wysokości kredytu i LTV=100% bank nie wymaga ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
3	DomBank	0	0	Dla pożądanej wysokości kredytu i LTV=100% bank nie wymaga ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
4	Millennium	899,1	1491,7026	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony. Bank zwraca koszt składki za miesiące niewykorzystane a opłacone.
5	Raiffeisen Bank	1189,809	1557,6855	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
6	Kredyt Bank	2100	2100	Stawka jednorazowa płatna przed uruchomieniem kredytu.
7	Fortis Bank	1573,95	3109,278	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony (1,16% rocznie od kwoty brakującej do minimalnego poziomu)
8	PKO BP	1739,13	3204,3396	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
9	BPH	2098,95	3867,3065	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
10	Lukas Bank	2098,95	5605,4184	Stawka za 3 lata z góry (bank oferuje również 5-letni wariant ubezpieczenia) płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
11	Multibank	2098,95	5605,4184	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
12	BOŚ BANK	2098,95	5605,4184	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
13	mBank	2098,95	5605,4184	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
14	Pekao S.A.	4320	4320	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Bank za każdym razem ustala w ciągu ilu miesięcy kredytobiorca wniesie wymagany wkład własny (w ten sposób ustalany jest okres ubezpieczenia brakującego wkładu własnego). Za każdy miesiąc okresu ubezpieczenia bank pobiera opłatę 0,06% od kwoty brakującego wkładu własnego uiszczaną przed uruchomieniem kredytu.
15	Nordea Bank	0	7240,64	Podano szacunkowy koszt za 3 letni okres ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Kredytobiorca nie pokrywa go z góry przed uruchomieniem kredytu lecz ponosi go co miesiąc w odpowiedniej wysokości w ramach płaconej raty kredytowej (do momentu wpłacenia wymaganego wkładu własnego bank podwyższa marżę kredytu o 0,25 punkta procentowego).
16	GE Money Bank	2158,92	5765,5732	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
17	Metrobank	2266,866	9067,464	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
18	Deutsche Bank	2278,86	4198,7899	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu (w przypadku zakupu domu stawka może być wyższa). Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
19	BGZ	2623,95	5442,3065	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej w odpowiedniej wysokości za kolejny okres ochrony.

Tabela 2: Zestawienie ofert posortowanych po koszcie ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Kredyt w PLN na 300 000 PLN, 30 lat, kredyt w CHF, % = 4,3.

l.p.	Bank	Koszt wstępny	Koszt całkowity	Komentarz
1	Polbank	0	0	Dla pożądanej wysokości kredytu i LTV=100% bank nie wymaga ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
2	DomBank	0	0	Dla pożądanej wysokości kredytu i LTV=100% bank nie wymaga ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.
3	Metrobank	2268	2268	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
4	PKO BP	1739,13	2685,56	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
5	Fortis Bank	1638,49	2687,52	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony (1.16% rocznie od kwoty brakującej do minimalnego poziomu).
6	Kredyt Bank	3150,00	3150,00	Stawka jednorazowa płatna przed uruchomieniem kredytu.
7	Raiffeisen Bank	2380,80	3676,44	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
8	mBank	2098,95	4787,32	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
9	Lukas Bank	2098,95	4787,32	Stawka za 3 lata z góry (bank oferuje również 5-letni wariant ubezpieczenia) płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
10	Multibank	2098,95	4787,32	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
11	BGŻ	2747,30	4894,77	Stawka za 5 lat z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie odpowiedniej składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
12	Millennium	2198	5258,48	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
13	BOŚ Bank	2205,71	5047,67	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
14	GE Money Bank	2274,78	5447,15	Stawka za 3 lata z góry płatna przed uruchomieniem kredytu. Jeżeli po upływie tego okresu wkład własny nie został wniesiony w wymaganej wysokość następuje ponowne naliczenie składki ubezpieczeniowej za kolejny okres ochrony.
15	Nordea Bank	0	7877,72	Podano szacunkowy koszt za 3 letni okres ubezpieczenia brakującego wkładu własnego. Kredytobiorca nie pokrywa go z góry przed uruchomieniem kredytu lecz ponosi go co miesiąc w odpowiedniej wysokości w ramach płaconej raty kredytowej (do momentu wpłacenia wymaganego wkładu własnego bank podwyższa marżę kredytu o 0,25 punkta procentowego).

eHipoteka.com

Podziel się:

Facebook

Twitter

Wykop

Średnia ocena: 0 / 0 razy

Oceń artykuł:

Podobne artykuły:

Rzecznik Finansowy będzie aktywniej pomagał frankowiczom 2020-01-22
Po jaką kwotę kredytu hipotecznego sięga młody Kowalski? 2019-09-30
Condohotele - zysk wyższy niż na lokacie? 2019-09-27
Program Mieszkania Plus zyska więcej gruntów pod budowę osiedli 2019-03-27
Kredyt mieszkaniowy a budowlany: czym się różnią? 2018-10-27
Czy rynek wtórny w początku 2019 r. czeka paraliż? 2018-10-17
Niższa marża w promocji kredytu mieszkaniowego mBanku 2018-10-15
W 2019 r. w Radomiu ruszy budowa lokali w Mieszkaniu Plus 2018-09-30
Program Czyste Powietrze: dopłaty do 90% kosztu zakupu systemów grzewczych 2018-09-30
Deutsche Bank rezygnuje z kredytów hipotecznych w euro 2018-08-22

Porównywarka kredytów hipotecznych

Ubezpieczenie brakującego wkładu - ranking eHipoteka.com