Kredyt hipoteczny a opóźnienia w spłacie "starych" kredytów

Żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny, wnioskodawca musi posiadać zdolność kredytową, czyli zdolność do spłaty kapitału i odsetek w wyznaczonym w harmonogramie spłat terminie. Nie powinien też mieć opóźnień w spłacie wcześniejszych zobowiązań.

Informacje o wszystkich spłacanych kredytach, w tym dane o zaległościach i opóźnieniach, przesyłane są przez banki do Biura Informacji Kredytowej. Banki, rozpatrując nowe wnioski kredytowe, korzystają z tych danych. Teoretycznie problemy ze spłatą kredytów w przeszłości blokują możliwość zaciągania nowych zobowiązań. W praktyce bywa jednak inaczej. Banki gotowe są przymknąć oko na drobne zaniedbania ze strony kredytobiorców. W takich sytuacjach decyzja o udzieleniu bądź odmowie udzielenia kredytu każdorazowo rozpatrywana jest indywidualnie. Wszystko zależy bowiem od skali opóźnień w spłacie wcześniejszych kredytów i od ich przyczyn. Kilkudniowe, a nawet kilkunastodniowe opóźnienia, z rzeczowym usprawiedliwieniem wnioskodawcy nie powinny zablokować dostępu do kredytowania. W takiej sytuacji trzeba jednak liczyć się z tym, że bank zaproponuje wyższą marżę kredytu. Teoretycznie podwyższona marża, a więc większa miesięczna rata, skutkować będzie słabszą zdolnością kredytową klienta, a skoro tak, również niższą maksymalną kwotą kredytu.

Zaniedbania w spłacie kredytu nie oznaczają jednak, że nierzetelny kredytobiorca nie ma szans na "wyczyszczenie" swojego rejestru. Informacje zgromadzone w Biurze Informacji Kredytowej przechowywane są przez cały okres trwania umowy z bankiem lub SKOK (te instytucje mają prawo korzystania z danych BIK-u) oraz po wygaśnięciu zobowiązania:

- Przez okres wskazany w upoważnieniu udzielonym przez klienta (w przypadku klientów regularnie wywiązujących się ze swoich zobowiązań wobec banku lub SKOK).

- Przez okres nie dłuższy niż 5 lata bez zgody klienta (w przypadku, gdy klient opóźniał się ponad 60 dni ze spłatą zobowiązania wobec banku i upłynęło 30 dni od powiadomienia go przez bank z ostrzeżeniem o zamiarze przetwarzania danych bez jego zgody). W przypadku zapytań złożonych przez banki i SKOK-i, przez okres jednego roku od momentu złożenia zapytania.

Banki, które mogą zaakceptować niewielkie, kilkudniowe opóźnienia w spłatach kredytu. Kredytobiorca musi liczyć się z wyższą marżą:

Metrobank

Bank BPH

Dombank

mBank

Millennium

MultiBank

GE Money Bank

Kredyt Bank

Banki, które deklarują, że są w stanie zaakceptować większe, kilkunastodniowe opóźnienia w spłatach kredytu. Kredytobiorca musi liczyć się z wyższą marżą:

Metrobank

Dombank

Millennium

GE Money Bank

eHipoteka.com